Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий) [27, с. 4]. По договору может быть застраховано следующее недвижимое и движимое имущество:
- здания, сооружения, помещения, включая внутреннюю отделку;
- транспортные средства;
- товарно-материальные ценности, сырье, материалы;
- объекты незавершенного капитального строительства;
- сложное технологическое, инженерное, производственное, офисное и другое оборудование;
- товар, готовая продукция, материальные запасы;
- мебель, предметы интерьера, витрины, зеркала, рекламные установки.
Собственность компании страхуют на случай повреждения (гибели), утраты вследствие следующих причин:
- огня (пожара, взрыва, удара молнии);
- противоправных действий третьих лиц (вандализма, грабежа, поджога);
- повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем автоматического пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
- стихийных бедствий (землетрясения, цунами, вихря, урагана, наводнения, затопления, оползня, просадки грунта);
- падения (на имущество) пилотируемых летающих объектов или их обломков;
- случайных внешних механических воздействий (наезд транспортных средств, падение деревьев).
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольная защита от потерь исполняется на основании договора и правил страхования. Эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ [1]и Законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [2].
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются конкретными федеральными законами. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Одним из существенных признаков категории интереса в страховании является юридическая связь заинтересованного в страховании лица с имуществом, которое подлежит страхованию (предметом страхования). Значение правовой связи лица с предметом страхования заключается в том, что с помощью данного признака подтверждается основание возникновения у лица страхового интереса. Правовая связь, или правовое отношение лица к предмету страхования, должна быть основана на законе, ином правовом акте, договоре (ст. 930 ГК РФ) [18, с. 3].
Принимая за основу один из указанных юридических фактов, профессор К.П. Победоносцев в свое время справедливо отмечал, что имущество можно признать имуществом того лица, которому оно принадлежит, кто им заинтересован, - и в этом именно состоит одно из главных свойств договора, что в нем действие лица получает определенность [23, с. 4]. Согласно суждениям К.П. Победоносцева существуют два очень важных тезиса, на которых базируется договорное вещное право, - принадлежность имущества конкретному лицу и заинтересованность этого лица в данном имуществе. Названные тезисы вполне применимы и к владельцам имущества, являющегося предметом страхования.
Таким образом, для договоров страхования существенное значение имеет признак заинтересованности лица в сохранении имущества, являющегося предметом страхования, а именно, какая заинтересованность связывает лицо с имуществом, в чем проявляется имущественный интерес субъекта к страхуемому имуществу либо иному имущественному благу, чем обосновывается необходимость в данном интересе. Заметим, что законодатель отвечает на данный вопрос тем, что страховой интерес по отношению к имуществу, являющемуся предметом страхования, характеризуется заинтересованностью лица в сохранности данного имущества. Соответственно интерес к иным имущественным благам также должен заключаться в сохранении этих благ (ст. ст. 930, 931, 932, 933, 934 ГК РФ) [38, с. 7].
Кроме того, для страхового интереса немалое значение имеет структура, т.е. внутреннее содержание юридической связи лица с имуществом или иным имущественным благом, которая определяется совокупностью прав и обязанностей по отношению к страхуемому имущественному благу.
В частности, это может быть абсолютное вещное право, основанное на законе, которым законодатель наделил только собственника и состоящее из владения, пользования и распоряжения вещью (п. 1 ст. 209 ГК РФ). Это может быть также некоторый объем ограниченных вещных прав, основанных главным образом на договоре, характеризующихся, например, следующими правомочиями:
права арендатора или лизингополучателя - состоят из права владения и пользования, без права распоряжения вещью;
права хранителя или залогодержателя - состоят только из права владения, без права пользования и распоряжения вещью.
Итак, объем субъективных прав лица по отношению к вещи - предмету страхования, а также к объекту страхования (имеется в виду страховой интерес) определяется объемом правомочий, имеющихся у данного лица по отношению к вещи (имуществу), основанных соответственно на законе, ином правом акте или договоре.
Здесь следует также отметить, что любая вещь или имущество, находящиеся в ведении лица, должны отвечать его определенным материальным потребностям. И в зависимости от того, с какой целью необходимо лицу имущество, определяется правовой режим использования данного имущества. Если имущество необходимо ему для регулярного использования и потребления, то лицо стремится приобрести это имущество в постоянное и бессрочное владение, пользование и распоряжение, т.е. в собственность. Титул собственника способствует возникновению у лица определенного отношения к имуществу. Это отношение проявляется в основном бережливым отношением к имуществу, рациональным его использованием, регулярным уходом за ним, в том числе и проведением его ремонта, улучшения, модернизации в процессе использования имущества.
Что касается других владельцев имущества (кроме собственника), то они заинтересованы в сохранении не своего имущества, а чужого имущества для своих целей.
Арендатор, как известно, получает имущество от собственника по договору аренды с обязательством возврата, т.е. во временное владение и пользование. Поэтому арендатор заинтересован в сохранении чужого имущества с целью возврата этого имущества. Кроме того, интерес арендатора заключается еще и в материальной выгоде или пользе, которую он извлекает в результате эксплуатации арендованного имущества за период владения им.
Соответственно в случае утраты или повреждения чужого имущества по вине арендатора последний обязан будет нести обязательство перед собственником по возмещению ему ущерба, вызванного утратой или повреждением имущества. Это, безусловно, скажется на имущественном положении арендатора и повлечет за собой возникновение у него определенных материальных расходов по возмещению ущерба собственнику, а также убыток в виде потери доходов, которые получал арендатор в процессе использования арендованного имущества. Таким образом, арендатор также заинтересован в сохранении арендованного имущества, но на основании договора аренды.
Вопрос о характере страхового интереса арендатора в сохранении чужого имущества зачастую становится предметом дискуссий и судебных разбирательств, так как участники страховых отношений по-разному интерпретируют причину заинтересованности арендатора в сохранении чужого имущества. В частности, в одном из судебных дел, которое было предметом исследования данного вопроса, ФАС Московского округа указал, что страховой интерес арендатора воздушного судна заключается в его обязательстве по договору аренды возместить арендодателю стоимость утраченного имущества (см. Постановление ФАС Московского округа от 20.04.2005 N КГ-А40/2830-05). Таким образом, окружной суд фактически указал, что страховой интерес арендатора заключается в риске гражданской ответственности по договору аренды, а не в риске утраты или повреждении имущества, которым обладает только собственник. Этот вывод, кроме прочего, был сделан также и ВАС РФ в п. 3 Обзора судебной практики по рассмотрению страховых споров.
У лизингополучателя субъективный страховой интерес несколько отличается от интереса арендатора. Отличие заключается в особенности правового режима владения чужим имуществом. А именно, если у арендатора интерес в сохранении чужого имущества носит временный характер, т.е. только в период срока аренды, и обусловлен расходами по возмещению вреда собственнику имущества, а также неполученным доходом, то у лизингополучателя несколько иные мотивы заинтересованности в чужом имуществе.
В частности, лизингополучатель принимает у лизингодателя имущество с правом дальнейшего обращения этого имущества в свою собственность при условии оплаты полной его стоимости. В этой связи условия лизинга, как правило, предусматривают рассрочку выкупа имущества у собственника. В период действия договора лизинга, оплачивая регулярные лизинговые платежи, лизингополучатель обращает оплаченную часть имущества в свою собственность. Поэтому у лизингополучателя имеется прямая и непосредственная заинтересованность в сохранении выкупленной части стоимости имущества для себя от рисков утраты или повреждения. В данном случае возникает заинтересованность в сохранении не чужого имущества (как у арендатора), а своего. Ибо наступление указанных рисков автоматически повлечет возникновение убытков у лизингополучателя в оплаченной части имущества. Обозначенный интерес лизингополучателя обусловлен соответствующим договором лизинга, а не законом, так как право собственности в полном объеме на лизинговое имущество переходит к лизингополучателю только после полной оплаты этого имущества. Во всем остальном страховой интерес лизингополучателя практически совпадает с интересом арендатора. Здесь имеется в виду заинтересованность в сохранении имущества на случай возмещения собственнику ущерба при утрате или повреждении имущества в период его использования, так как в соответствии со ст. 669 ГК РФ риск случайной гибели имущества переходит к лизингополучателю, если иное не предусмотрено договором лизинга (аренды). Кроме того, у лизингополучателя имеется интерес и на случай неполучения ожидаемого дохода от эксплуатации лизингового имущества. Указанные интересы лизингополучателя в сохранении лизингового имущества также основаны на договоре.
Ряд вопросов возникает по поводу субъективного страхового интереса ссудополучателя, т.е. лица, получающего во временное безвозмездное пользование чужое имущество с обязательством возврата этого имущества собственнику. Причем право передачи вещи в ссуду принадлежит только собственнику (п. 1 ст. 690 ГК РФ). Следует отметить также, что ссудополучатель несет риск случайной гибели или повреждения вещи, полученной в ссуду. Это обстоятельство возлагает на ссудополучателя повышенную ответственность за принятую во временное пользование вещь и соответственно вызывает у него интерес в сохранении полученной вещи. Тем не менее, учитывая абсолютное право собственника на передаваемую ссудополучателю вещь, в страховой практике возник спор о наличии или отсутствии интереса в сохранении данного имущества у ссудополучателя.
Рассматривая данный вопрос, ВАС РФ в Обзоре (п. 4) отметил, что интерес ссудополучателя состоит в выгоде, которую он имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя, как указывает ВАС РФ, позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу (см. Письмо N 75). Заметим, что интерес ссудополучателя в сохранении имущества по указанным признакам основан на договоре ссуды, как и интересы арендодателя и лизингополучателя.
Следует остановиться на правовом положении хранителя по договору хранения и его страховом интересе. Дело в том, что хранитель, принимая на хранение вещи или имущество, отвечает за сохранность этого имущества по правилам ст. 900 ГК РФ и несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение принятых на хранение вещей на основании ст. 901 ГК РФ. Такое правовое положение побуждает хранителя принять необходимые экономические меры с целью обеспечения свой гражданско-правовой ответственности перед лицом, которое передает свою вещь на хранение. Для этого хранитель вполне может прибегнуть к механизму страхования. Но прежде чем вступить в страховое правоотношение, хранителю необходимо определить свое отношение к имуществу, принятому на хранение. Критерием данного отношения может быть цель, ради которой у хранителя появилась заинтересованность в сохранении хранимого им чужого имущества. Но, как того требует закон, у хранителя есть только одна цель - сохранение имущества - которая заключается в отклонении от себя будущих расходов, связанных с возмещением вреда лицу, передавшему на хранение имущество. Другой цели, связанной с сохранением имущества для личного потребления, у хранителя нет.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
